Közösség

Elbánt veled a hiteled?

4134

Te azon „tudatos” vásárlói körbe tartozol, aki egy hitel igénylésekor az összes szerződésre vonatkozó feltételt, apró betűkkel tűzdelt, zárójeles részt végigrágja? Vagy megkérsz egy hozzáértő személyt, hogy segítsen eligazodni a jogszabályok, rendelkezések, szabályok, előírások végeláthatatlan hálójában? Több bank, pénzintézet ajánlatát körbejárod vagy egyéni szempontok alapján hozol hosszútávra vonatkozó döntéseket? Ha nyakig benne vagy, és nem tudod, hogyan tovább, segítünk, hogy picit jobban értsd lehetőségeidet.

Bizonyára egy lakáshitel költségeit is rengetegen nyögjük, a szerencsésebb vagy okosabb fogyasztók forint síkon gondolkodtak, ám a többség inkább devizában, svájci frankban vette fel hosszú évekre a hitelt. Még sokkal magasabb azonban azoknak a száma, akik beleugrottak valamilyen hitellel egybekötött autóvásárlásba. Nyilvánvaló, hogy akár használt, akár új autóra nem könnyű a pénzt összelapátolni, de minek is kellett volna kuporgatni, amikor simán és egyszerűen, akár egy óra alatt könnyedén lehetett kölcsönhöz jutni. Ha rendelkeztél mezei munkáltatói igazolással, egy-két közüzemi számlával és nem szerepeltél az akkori BAR (most KHR) listában, nyert ügyed volt. A bank gyorsan bírált és utalt, te pedig mámoros hangulatban gurulhattál ki a szalonból csillogó autóddal.

Csúcsidőkben a kereskedések busásan kaszáltak, jócskán profitáltak az autószektor szereplői is, a hitelügyletek dugig voltak jutalékkal, az értékesítők a legjobban keresők közé tartoztak. A válság hatása azonban a túlduzzadt szférában azonnal éreztette hatását, ennek felismerését követően a piaci feltételek relatíve gyorsan szigorodtak. A maximális futamidő a pénzügyi felügyelet ajánlása szerint 96 hónapra változott, már nem lehetett kövér nullával, azaz pénz nélkül indulni, a minimális önerő 20 % lett, az ügyfelek likviditását is keményebb feltételek között vizsgálják. Azaz megnézik, egyáltalán képes leszel-e fizetni a törlesztőrészleteket. Elkezdtünk tehát gondolkodni...

Könnyítenél helyzeteden, csak fogalmad sincs, mi a legjobb neked?

A bankok segítségnyújtása és válságkezelő rugalmassága eltérő. Mielőtt bármilyen döntést hoznál, érdemes a saját pénzintézetednél személyesen vagy a honlapon tájékozódni a lehetőségekről. A legtöbb lízingcég kiemelten foglalkozik a fizetési nehézséggel küszködő ügyfelekkel, de természetesen meghatározott keretek közé szorított mozgástérrel rendelkeznek. Helyetted nem fizetnek, ingyen semmit nem adnak.

Íme, azok az általános mentőövek, melyeket elkaphatsz, ha a hullámok már közel járnak:

Devizanemváltás

Általában minden bank felkínálja ezt a lehetőséget. A médiában is előszeretettel hangoztatják ezt az alternatívát, de mit is jelent konkrétan? Az élő szerződés a konstrukcióváltáskor lezárásra kerül, a fennálló tartozás képezi az új szerződés hitelösszegét. A jelenleg aktuális CHF/EURO árfolyam mellett minden esetben ki kell fizetni a fennálló teljes tartozásra vonatkozó árfolyamveszteséget, és mivel a forinthitelek alapkamata most sokkal magasabb, ha váltod a szerződés nemét, szinte biztosan magasabb havidíjakat kell törlesztened, mint kötéskor, ráadásul költséges módosítást is jelent (akár a hátralévő tőke 3%-át).

Átmeneti fizetési könnyítés

Általában 3-6 hónapra igényelheted, bankonként eltérő lehet. Minden kérvényező egyedi elbírálásban részesül. Fontos tudnivaló, hogy a havidíj három részből tevődik össze: tőke, kamat és árfolyamváltozás. A könnyítés során a kamatrész erejéig csökkentik a havidíjakat, ezek összege pedig a hátralévő futamidőre kerül egyenletes szétosztásra. Úgynevezett annuitás-rendszerben történik a számítás, ami tőke-kamat megoszlást jelent. Amikor felveszed a hitel pl. 120 hónapra, akkor az elején kb. 90%-os kamatfizetéssel indulsz, és a havi fizetésekből csupán 10% a tőke törlesztése. Ez az arány nagyjából a futamidő közepén kerül egyensúlyba, és aztán szépen tolódik a tőke javára.

Ha a futamidő elején állsz, nem érdemes igénybe venned ezt a lehetőséget, mert nagyon alacsony még a tőkerész, ezért a csökkentés mértéke nem számottevő. Akkor járható az út, ha úgy alakult, hogy épp nincs munkád, de rövid időn belül lesz, és csak átmenetileg nem tudod fizetni a hitelt, vagy az autó nélkülözhetetlen munkaeszközöd, és nem engedheted meg, hogy elvesszen. Ezt a segítséget banknyelven „tűzoltásnak” hívják, mert gyors, de átmeneti. Az 1/4-1/2 és 1/3-2/3-os konstrukciók első, könnyített szakaszában nem engedélyezett.

Futamidő hosszabbítás

A bankok lehetőséget nyújtanak az idén megkötött szerződések futamidejét maximum 96 hónapra, míg a korábban kötött szerződésekét legfeljebb 120 hónapra kitolni, így lehet azért csökkenteni a megemelkedett havidíjakat. Adható lehetőséget jelent, a kérelmek ismét elbírálásra kerülnek, a gépkocsi maximum 15 éves koráig járható a történet. Ha a futamidő elejét taposod, a hosszabbítás havi szinten nem csekély enyhítést eredményez. Inkább a törlesztési idő közepén érdemes ezt a módot választani.

Átütemezés

Ha a hiteledbe be van építve egy magasabb, ún. kiemelt törlesztő részlet, és úgy ítéled meg, hogy képtelen leszel az adott hónapban azt teljesíteni, lehetőséged nyílik áttenni másik, egy éven belüli intervallumra, vagy akár a nagy összeget szétosztani a hátralévő futamidőre. Ennek bírálatra is egyedi és módosítási díjhoz kötött.

Havi fix konstrukció

Ennek lényege, hogy az árfolyamváltozás miatt megemelkedett havi törlesztő díjad a továbbiakban stabil legyen. Az árfolyam mozgása a törlesztő részletet a futamidő alatt nem változtatja. Az árfolyamnyereség és -veszteség közti különbség halmozódik, és attól függően, hogy pozitív vagy negatív irányú a változás, a futamidő hosszát növelheti vagy csökkentheti. A kötéskori árfolyamnak megfelelő törlesztést kell ilyenkor fizetni. Az összes opció közül talán ez a legjobb megoldás a válságtól drasztikusan megemelkedett hitelek törlesztésére, ugyanis ha a későbbiekben a forint – és nagyon bízunk benne - erősebbé válik, akkor az eredeti árfolyamra visszaállhat a hitelszerződés. A havi fixes ajánlat a többivel lehet kombinálható, ez további segítséget nyújthat a nehéz napokban.

A kerékpár olcsó, környezetbarát és egészséges…

Akármelyiket is választod majd ezek közül, légy tudatos, megfontolt és informálódj! És tudd: ha bukod az autód, még nem szabadulsz, mert a hitel tárgyát nem a fedezet képezi. A gépkocsi értékesítését követően is fennmaradhat tetemes tartozásod, ráadásul ekkor már BKV-val jársz, nincs autó, csak fizetnivaló. És a bank behajtja. Ebben biztos lehetsz. Ha már nyakig benne ülsz, próbáld meg lehetőségeid közül a gazdaságosabb alternatívát választani, ha pedig előtte, akkor mérlegelj: kell ez a teher neked?

Kapcsolódó cikkek:
Hozzászólások